Полезные финансовые привычки: какие и как выработать, советы

Ставьте финансовые цели

Вы можете всю жизнь мечтать об интересных поездках, квартире, машине, получить дополнительное образование и многое другое, если у вас нет свободных денег. Чтобы воплотить мечту в жизнь, нужно превратить ее в конкретную финансовую цель. Для этого возьмите чистый лист бумаги и задайте себе вопросы о деньгах:

1. Что нужно?
2. Когда это необходимо?
3. Сколько всего вам нужно?
4. Сколько уже есть?

Когда мечта формулируется как конкретная сумма, она становится целью

Брать кредиты с умом

Кредиты позволяют быстро решить проблемы, на которые приходится копить больше года (например, на покупку автомобиля). Но у каждого, кто обращается в банк за кредитом, должно быть четкое понимание того, что средства необходимо вернуть. Конечно, взносы должны вписываться в ваш бюджет.

Примерно за полтора года до непредвиденных экономических перемен Ляйсан с мужем Артуром погасили довольно крупный кредит в Совкомбанке. Благодаря тому, что Артур постоянно пользовался картой «Халва» в период погашения (он был заемщиком по договору), ему удалось существенно сэкономить на переплате — после последнего взноса ему вернули часть внесенных средств.

Халва выручала пару раз, когда была необходимость в больших расходах. С помощью беспроцентной рассрочки на 10 месяцев, доступной по карте, супруги без проблем купили новый холодильник (старый давно умер). Однажды они взяли взаймы деньги, чтобы заплатить за ремонт станка в мастерской Артура — тоже без процентов.

Кроме того, на карте выгодно хранить свои деньги – проценты начисляются не намного меньше, чем по вкладу.

5. Строить профессиональные отношения на ранних этапах карьеры

Интроверту сложно посещать большие конференции и мероприятия по нетворкингу. Гораздо лучше иметь отношения один на один. Мэнди находит это столь же эффективным.

Она поддерживает связь с друзьями, а также нынешними и бывшими коллегами, следит за их работой в Интернете и часто делится ею в социальных сетях. Иногда она отправляет им письмо или сообщение, просто чтобы напомнить о себе и поделиться хорошим настроением.

Когда она видит объявление о работе, которое может понравиться другу, она пересылает его. Они делают то же самое в ответ, что дает ей возможность узнать о новых возможностях трудоустройства. Это также помогает понять, какова заработная плата в отрасли, и убедиться, что ей платят справедливо.

Откладывайте небольшие суммы в чрезвычайный фонд

Всякий раз, когда представляется возможность, постарайтесь отложить небольшую сумму для сбережений. Это можно назвать «чрезвычайным фондом» или «финансовой подушкой». Эта привычка вознаградит вас чувством защищенности и убережет от неожиданностей: внезапная болезнь, упадок сил или крупные покупки не станут проблемой. Вы сможете поддержать себя на некоторое время в более сложных ситуациях, которые невозможно предугадать, например, в случае внезапной смены работы или переезда.

Идеальная подушка безопасности — это количество, которого хватит на шесть месяцев. Собрать такую ​​сумму непросто. С чего начать?

Съешьте слона по частям. Например, можно сэкономить и начать с небольшой суммы. Начните с резерва на несколько месяцев, а затем постарайтесь максимально экономно увеличить свои сбережения. Или введите фиксированную сумму для себя. Например, 100 000-500 000 руб. Как только вы достигнете этого результата, финансовый горизонт накопления можно будет расширить.

Хитрость не в том, чтобы взять откуда-то гору денег и отложить на черный день, а в том, чтобы откладывать небольшие суммы, но регулярно. Тогда вы и сами не заметите, как соберете приличную сумму.

Откладывайте небольшую сумму каждый месяц. Если у вас есть дополнительный доход, например, вы получаете бонусы или ваше хобби дает вам деньги, вы также можете пополнить свою финансовую подушку из этих поступлений.

Представьте, вы выплачиваете долг или кредит, но однажды он будет погашен, а это значит, что деньги, которые вы уже привыкли не тратить, а использовать для погашения долга каждый месяц, можно перенаправить на сбережения. Вскоре вы будете сидеть на отличной финансовой подушке.

Привычка 2: планировать события, которые наполняют энергией

Если вы не знаете, что с вами будет в данном месяце, а список планов пуст, ничего не произойдет. Хорошо — обязательно. И в то же время денег будет ровно столько, чтобы покрыть основные потребности.

Привычка планировать хорошие времена и расходы поможет вам создать жизнь, которую вы хотите. По мере появления в плане событий или проектов, которые вас удовлетворяют и на которые вы с удовольствием тратите деньги, ваше финансовое положение будет налаживаться. Деньги приходят именно во время желаний и мечтаний.

Это поможет вам не только осознавать свои желания, но и видеть открывающиеся перед вами возможности. Самое главное — в процессе построения планов не зацикливайтесь на том, реально ли это: сможете ли вы в эти даты или хватит ли денег. Важно сформулировать мечту и сделать хотя бы маленькие шаги в ее направлении. Когда дело доходит до путешествия, выбирайте отель, бронируйте номер на конкретную дату и покупайте билеты. Если вы мечтаете о крупной покупке, то бронируйте объект, делайте бронь и предоплату. Если речь идет об обучении, то заполните форму предварительной регистрации. Что касается услуги, то вы можете пройти бесплатную консультацию (читайте также: Как ставить цели для их достижения: 5 простых шагов к мечте).

Даже маленькие шаги к мечте сформируют поток денежной энергии. Зафиксировав цель и приблизившись к ней с помощью первых действий, вы показываете мозгу, почему он должен прилагать усилия и какой будет награда. Это поднимет ваш разум на новый уровень.

Копить деньги

Копить деньги стоит не только на случай беды, но и откладывать на какие-то вполне осязаемые вещи — путешествия, хобби, ремонт, новую одежду или мебель. Согласитесь, гораздо проще регулярно отщипывать небольшую часть от зарплаты, чем сразу выкладывать единовременно.

В этом вопросе очень важно ставить конкретные цели. Их может быть несколько.

Допустим, в феврале вы поняли, что до праздников осталось всего полгода. Еще через месяц у вас будет день рождения, который вы традиционно отмечаете в ресторане в кругу семьи и друзей.

Для поездки на море в августе нужно 70 тысяч рублей, для вечеринки в сентябре – около 30 тысяч. Для достижения первой цели нужно оставлять 11 700 рублей в месяц, но о подготовке к празднику лучше позаботиться заранее. Поэтому с февраля по август можно накопить по 15 тысяч рублей, а в октябре добавить недостающие 10 тысяч на день рождения.

Не отклоняйтесь от намеченного плана, делайте взносы регулярно, тогда у вас точно будут деньги для выполнения задуманного к намеченному сроку.

Вовремя платить по счетам

Долг имеет тенденцию к снежному кому, если не выплачивается вовремя. К ним добавляются штрафы и пени. Рано или поздно дело может дойти до суда и банкротства – а это уже совсем другая история, имеющая не самые приятные последствия.

Полезная привычка вовремя оплачивать счета убережет вас не только от материальных проблем, но и от лишнего эмоционального напряжения.

Умейте сохранять

Те, кто умеет откладывать наперед, становятся богатыми, без сбережений нет материальной стабильности. Современные технологии помогают сформировать хорошую финансовую привычку без усилий. Для перечисления 10-20% от всего полученного дохода на сберкнижку или депозит необходимо подключить автоматическую услугу — автоматический платеж.

2. Не бояться уволиться ради более высокооплачиваемой работы

Как только Мэнди привыкла инвестировать и откладывать 20% своей зарплаты на покупку дома, она сосредоточилась на увеличении своей зарплаты, чтобы иметь возможность инвестировать и откладывать еще больше.

Это потребует повышения по службе, просьбы о повышении или увольнения в пользу работы с хорошей оплатой или возможностей карьерного роста. Почти каждый раз, когда она увольнялась, ей удавалось увеличить свою зарплату как минимум на 30%. Однако этот метод работает не всегда: стоит учитывать контекст и карьерные цели.

В 24 года она зарабатывала 45 000 долларов в год, поэтому при 10-процентной ставке инвестирования она получила около 4500 долларов на свой пенсионный счет. Но после пяти лет и нескольких смен работодателя ее доход значительно превысил 150 000 долларов, и она смогла увеличить свою частоту.

Планируйте бюджет

Деньги любят счет, поэтому основой финансовой стабильности является систематический учет доходов и расходов. Кто планирует семейный бюджет, тот всегда знает, куда уходят деньги и где их можно взять. Вам не нужно тратить время на расчеты, так как для этого есть специализированные программы, помогающие автоматизировать учет доходов и расходов. Среди самых популярных программ можно выделить следующие:

1. ДребеДеньги
2. Дзен деньги
3. CoinKeeper
4. Монион
5. Easyfinance

Домашнюю бухгалтерию легко вести в Excel. Для работы с электронными таблицами не требуется специальных навыков

Деньги должны работать

Нельзя хранить деньги дома в «банке»: это плохая финансовая привычка. Деньги должны приносить доход. Банковский вклад – самый простой способ приумножить капитал. Для этого нужно проанализировать предложения от нескольких банков и выбрать самое выгодное.

Покупайте подарки заранее, не превышайте статью расходов

Вы можете сохранить и приумножить свои личные финансы, инвестируя в один или несколько взаимных фондов. Деньги в паевых инвестиционных фондах управляются профессионалами, поэтому за ними не нужно следить. Во-первых, вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды облигаций, доходность низкая, но и риск низкий.

Заботьтесь о пенсионных накоплениях

делать долгосрочные сбережения на пенсию — очень хорошая финансовая привычка. Это деньги, которые точно будут ждать своего часа и понадобятся вам.

Если вы официально трудоустроены и работаете полный рабочий день, ваш работодатель, скорее всего, уже позаботился о ваших пенсионных отчислениях. Но мало кто в России понимает, как рассчитывается будущая пенсия, еще сложнее предсказать, сколько вы будете получать пенсии, так как правила все время меняются. А главное, мало кто надеется на щедрую государственную пенсию.

Но вы можете взять дело в свои руки и создать личный пенсионный план. Чем раньше вы начнете инвестировать для выхода на пенсию, тем лучше, так как сила сложных процентов поможет вашим деньгам расти. Это та ситуация, когда время – деньги.

6. Следить за кредитным отчетом каждый месяц

В 20 лет она стала жертвой кредитного мошенничества и потеряла $12 000. С тех пор она регулярно проверяет свои кредитные счета.

Для этого она использует такие инструменты, как Discover Scorecard или Credit Karma, чтобы получать уведомления о возможном мошенничестве. Она замечает подозрительную активность: счета, которые она не открывала, опечатки в имени и повторяющиеся отклоненные транзакции.

Если она находит доказательства мошенничества, она немедленно сообщает об этом. Во время пандемии количество мошенников с кредитными картами увеличилось. И сейчас как никогда важно быть начеку.

3. Избегать инфляции образа жизни

Для многих повышение зарплаты кажется предлогом переехать в более дорогую квартиру, раскошелиться на что-то ценное или взять очередной отпуск.

Но Мэнди предприняла сознательное усилие, чтобы снизить стоимость жизни. Она взяла за правило не тратить на аренду более 30% своей месячной зарплаты, и хотя могла позволить себе собственную квартиру, продолжала делить жилье с соседями.

Чтобы накопить денег на свадьбу, она с женихом на полгода переехала в дом родителей. Это было непросто, но им удалось сэкономить приличную сумму.

Не отказывайтесь от бонусов, кэшбека, скидочных купонов

Кэшбэк — маркетинговый ход, позволяющий вернуть часть потраченной суммы. Не стоит игнорировать приятный бонус при покупке. Состоятельные люди придерживаются мнения, что сэкономленные деньги следует рассматривать как заработок.

Вы можете вернуть 1-10% от потраченных денег, если воспользуетесь услугами кэшбэк-сервисов

Они экономят личные финансы, прибегая к услугам купона — сайта, на котором представлены скидки от различных компаний. Вы получаете максимальную выгоду, если используете бесплатные купоны.

Читайте также: Предложения со словосочетанием ДЕЙСТВОВАТЬ УМНЕЕ

Инвестировать

Пять долгих месяцев Артур с восхищением наблюдал, как его жена упорно справлялась с возникающими трудностями. Конечно, он участвовал в распределении финансов, отказался от части привычных расходов (бросил курить и пить по выходным), но большая часть ответственности за благополучие семьи легла на плечи хрупкой Ляйсан.

Как только позволяло здоровье, мужчина возвращался в свою столярную мастерскую и тут же принимался за заказы, которые с разрешения заказчиков были отложены из-за травм. Их было много, и за первый месяц ему удалось заработать около 120 тысяч рублей.

Это позволило нашим героям немного ослабить пояса и, самое главное, начать делать то, что они давно обсуждали, но так и не сделали — вложить часть средств в ценные бумаги.

Инвестировать можно разными способами, не обязательно покупать акции на бирже. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет, депозит, покупка золота или другого ликвидного (легкопогашаемого) имущества, НФТ, страхование жизни и здоровья, пенсионное софинансирование и т д. Чем разнообразнее ваш инвестиционный портфель, тем лучше.

Привычка 4: следовать финансовой дисциплине

Существуют разные модели управления полученными деньгами. Начните с программы-минимум:

• положить 10% любого дохода в финансовую подушку безопасности. Это нужно делать постоянно, независимо от дохода;
• дополнительно 10% полученных средств для инвестирования в их развитие. Идеально, если эти средства пойдут в том числе и на повышение финансовой грамотности.

Например, вы можете купить курсы по инвестированию и криптовалюте, посетить мастер-класс или мастер-майнд, поучаствовать в доступном марафоне или купить книгу по личным финансам. Сейчас существует множество инструментов разработки. Люди, которые не видят в них смысла и видят в них пустую трату денег, всегда будут с интересом и завистью смотреть на тех, кто развивается, инвестирует в себя и пожинает плоды.

Повышая собственную финансовую грамотность, вы найдете инструменты, которые помогут вам масштабировать и увеличивать свой доход в будущем. Конечно, деньги можно отдать в управление профессионалам, но вы сами должны понимать хотя бы в общих чертах, как это работает. Да и для начала желательно все сделать своими руками.

Иметь денежный резерв

Возможно, герои нашего рассказа не оказались бы в таком плачевном финансовом положении, если бы не имели дурной привычки жить только сегодняшним днем.

Конечно, Ляйсан это понимала, и, поскольку она была «главным бухгалтером» в семье, корила себя за то, что не додумалась раньше создать резерв. Супруги не потратили каждую копейку, и некоторые финансы задержались на счетах, но все они пошли на поддержание нормального уровня жизни и медицинское обслуживание в первый месяц после инцидента.

Когда дело доходит до экономики, хаос неуместен. То, что останется на зарплатной карте к концу одного месяца, может совершенно незаметно для вас использоваться в следующем. Поэтому для накопления лучше открыть пополняемый депозит или отдельный счет. Например «Онлайн-копилка» в Совкомбанке. Это практичный инструмент, с помощью которого можно автоматизировать формирование финансовой подушки — настроить периодическое пополнение на определенную сумму или отчисление в процентах от всех поступлений и платежей.

Нужно копить деньги на случай форс-мажора, сколько бы вы ни зарабатывали. Оставляйте его понемногу, но регулярно. Установите себе минимальный порог пополнения «копилки». Это может быть 20% от каждой зарплаты или 5 тысяч рублей в месяц.

И еще одно правило — не берите лишние деньги без крайней необходимости. Не на отдых или новую резину на машину, а на тот случай, когда нужны дополнительные средства.

Избавляться от долгов

Отличный способ не влезть в долги — не брать взаймы. Но если вам уже приходилось занимать деньги, не откладывайте возврат.

Финансовые трудности пережить гораздо проще, если при этом не приходится думать, где взять деньги, чтобы вовремя отдать их другу и не разрушить отношения.

Что же делать тем, кто успел накопить внушительный багаж долговых обязательств, прежде чем встать на путь исправления? Оплатите их быстро. Если вы не можете сделать это сразу, составьте график погашения долга перед кредиторами.

Для героев нашего рассказа единственным светлым пятном в сложившейся ситуации стало отсутствие долгов. Они не планировали бюджет, не откладывали средства на черный день, но всегда старались жить по средствам.

Получайте налоговые вычеты

Доход лица облагается налогом, часть суммы можно вернуть, если предоставить в налоговую соответствующие документы:

• на покупку недвижимости;
• уход;
• образование;
• зубные протезы.

Магазин со списком

Семьи с детьми имеют право на налоговый вычет на каждого ребенка.

Погасите долги и старайтесь не одалживать больше чем под 5%

Многие считают, что человек с долгами не может наладить финансовые отношения, создать финансовую подушку и уж тем более – инвестировать. Это не совсем правда. Конечно, лучше не иметь долгов, потому что это увеличивает ваши обязательства, но вы можете производить платежи по долгам по той же статье расходов, что и остальные.

Если у вас есть долги, постоянное погашение долга должно быть неотъемлемой частью вашего финансового плана и одной из самых важных финансовых привычек.

Кроме того, погашение долга должно быть главным приоритетом среди ваших целей. Это не означает, что вы должны сосредоточиться на этом, исключив другие цели, но вам необходимо регулярно и последовательно вносить платежи.