Этапы и способы ведения семейного бюджета для контроля личных финансов

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет – это финансовый документ, в котором указываются доходы и расходы. Помогает обращать внимание и контролировать свои личные финансы, планировать и достигать свои финансовые цели. В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Общее у них одно — у них никогда нет денег на большие покупки и праздники, зато у каждого по несколько кредитов.В моей семье все по-другому. Имея ежемесячный доход значительно меньше 50 000 ₽ на человека, мы выезжаем два раза в год и активно инвестируем свою прибыль. И все благодаря личному счету финансов. Если человек регулярно срезает пару тысяч рублей долга до зарплаты, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц и берет кредит на крупную покупку, возможно, он не умеет распоряжаться своими финансами. И деньги начинают управлять им. Семейный бюджет поможет переломить ситуацию.

Виды личного бюджета

Мы будем говорить об управлении бюджетом в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет». Общий. До эпохи банковских карт в нашей семье была именно такая возможность. Мужчина принес жалованье, положил его в специальное место для хранения денег. Я положил туда свою зарплату. Мы не вели бюджета, но я отвечал за финансы — контролировал, куда и сколько мы должны тратить, я следил за тем, чтобы мы не выходили за рамки дохода семьи. Нам удавалось каждый месяц копить на дорогие покупки и отдых Состояние обычное. Когда все доходы стали утекать на банковские карты, я почувствовал дискомфорт. Я перестал контролировать доходы и расходы.

Муж предложил уволиться и все-таки положить деньги на дорогое место. Зато с картой практично и безопасно. Мы нашли выход именно в исполнении семейного бюджета. Сейчас все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я провел семейный совет, где мы обсудили этот вопрос. К счастью, обошлось без конфликтов. Мы с мужем вместе уже 22 года и все делаем вместе. Детей также воспитывали так, чтобы они понимали, откуда берутся деньги и куда они уходят. Я всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок закатывает истерику по поводу покупки новой игрушки. За последние несколько лет все члены семьи ежедневно отчитывались передо мной о своих приходах и расходах, я дисциплинировала суммы в таблице. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период.

В результате каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может планировать покупку чего-то нового и оценивать, хватит ли на это денег. Мастерство. По опыту знакомых знаю, что этот бюджетный вариант распространен. Это значит, что у мужа свои деньги, у жены свои. Супруги договариваются о том, кто из них какие расходы возьмет на себя. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета. Возможна в семьях, где один из супругов обслуживает и полностью контролирует другого.

Или семья состоит из одного взрослого, например мать-одиночка или отец-одиночка. В данном случае за финансы отвечает тот, кто зарабатывает.Год назад моя старшая дочь закончила школу и поступила в Московский университет. Живет в общежитии и ведет свой единственный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывают на крупные покупки. Уверен, что еще не раз в жизни она поблагодарит родителей за такую ​​привычку.

Три способа вести бюджет

Способ 1 – бумажный вариант. Самый дешевый способ, но и самый непрактичный. Я начал, и это длилось 1 месяц. Может быть, поэтому многие семьи отказываются от ведения бюджета, как только начинают. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца подсчитывала результаты на калькуляторе. Прошло много времени. Я не рекомендую Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — это быстро и практично. Вы можете настроить доходы и расходы, выделив нужные параметры цветом.

По формулам программа автоматически рассчитает результаты, тогда весь процесс будет занимать 2-3 минуты в день. Минус Excel в том, что приходится каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы делают это автоматически в облаке. Если вы не хотите разрабатывать таблицу самостоятельно, вы можете воспользоваться готовым шаблоном. На Google Диске нажмите «Создать» — «Google Таблицы» — «Использовать шаблон». Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Ежемесячный бюджет».  
Шаблон для ведения ежемесячного семейного бюджета Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ много, например, Дребеденги, Zen Money, CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Необходимо протестировать и выбрать наиболее практичный. Посмотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Рассмотрим дополнительные возможности, такие как синхронизация с банковскими картами, отображение.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составить семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы могли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько денег есть на текущие расходы?» Шаг 1. Сформулируйте цель. Составление бюджета ради составления бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Семейный бюджет имеет смысл только тогда, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должен быть абстрактный сон: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов. На этом этапе нужно четко определить цель, решить, сколько денег необходимо для ее достижения, определиться со сроками, выбрать накопительный вариант достижения поставленной задачи – депозит, инвестиционный фонд, акции и облигации.

Таблица моего домашнего учета

1. Заработная плата мужчины	1. Платежи
2. Цена мужа	2. Налоги
3. Мой доход	3. Мобильная связь и Интернет
4. Другие источники	4. Образование
	5. Продукты питания и промышленные товары
	6. Транспорт
	7. Здоровье и красота
	8. Развлечения
	9. Одежда и обувь
	10. Дом, сад и огород

В Google Sheets я создал простую таблицу, куда каждый день в течение месяца вносил доходы и расходы нашей семьи. Не было намерения спасти или спасти. Самое главное – получить полную картину о состоянии финансов семьи.

Ежемесячная таблица учета доходов и расходов в Google SheetsШаг 3. Проанализируйте данные. В конце месяца подводятся итоги по каждой статье. Это была наша отправная точка для плана на следующий месяц. Рассчитайте разницу между доходами и расходами. Разделяйте обязательные и необязательные платежи. Цель состоит не просто в том, чтобы понять цифры, а в том, чтобы понять, откуда берутся деньги и куда они тратятся. Например, для нашей семьи необязательные расходы включают развлечения, одежду/обувь, дом, сад и огород.

Это значит, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих расходов. Шаг 4. Найдите резервы. Если вы видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Подумайте, на какие вещи было потрачено больше всего денег и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата счетов за электроэнергию — это обязательные расходы. Платные абонементы на фильмы, еженедельные поездки на распродажи не являются жизненно важными расходами, тогда я стал полностью вести семейный бюджет.

Изменился внешний вид таблицы учета доходов и расходов. Появились графы «План» и «Факты», разделение на обязательные и необязательные платежи, расчет экономии или перерасхода Шаг 5. Планируйте доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит приумножить деньги на следующий месяц, например, в марте муж должен пройти техническое обслуживание автомобиля. Мы примерно определились со стоимостью и добавим сумму в статью расходов за март. Премия мужа, которую мы ожидаем в конце января, была включена в план на январь.

Пример ведения семейного бюджета для условной семьи из четырех человек: двое взрослых и двое детей. Шаг 6. Анализ результатов и корректировка плана. В конце месяца сравниваю план с фактом. При необходимости внесите коррективы в следующем месяце. В нашем примере мы накопили 31 000 ₽ — их можно потратить на незапланированные покупки или вложить. В нашей семье вся прибыль идет на брокерский счет.

Читайте также: Вести или везти — как правильно пишется слово

Экономный вид личного бюджета

Имя говорит само за себя. При этом типе личного бюджета большая часть экономики направляется на сбережения. Расходы не превышают 50% от общего дохода. Жить по такому плану не всегда легко; от человека требуется серьезная самодисциплина.

Необходимо вести четкий контроль над средствами, не пускаться во все тяжкие, получив доход больше обычного. Чтобы сэкономить, на крупные покупки необходимо заранее откладывать деньги на время или пользоваться рассрочкой, чтобы избежать больших разовых финансовых потерь.

Не все и не всегда могут справиться с желанием тратить свободные средства, поэтому при финансовом типе бюджета всевозможные финансовые вложения являются оптимальным вариантом их сохранения и приумножения.

При такой жизни, с одной стороны, человек спокойно относится к завтрашнему дню, имеет «подушку безопасности», он не так боится потерять работу и другие непредвиденные обстоятельства, а с другой стороны, испытывает постоянный стресс от нужно контролировать деньги, ограничивать расходы даже на мелкие бытовые вещи.радость.

Какие ошибки допускают при ведении бюджета

Сделайте финансовые цели недостижимыми. Я мог бы пообещать 300 000 рублей за поездку в Калининград, но за два месяца столько не получу.

Не устанавливайте подушку безопасности обратно. Хотя я коплю на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор и накопленные деньги приходится использовать для решения проблем.

Забудьте о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту мне приходится доплачивать за сверхнормативный багаж. К необходимой сумме лучше добавить пару тысяч заранее.

Не обращайте внимания на рост цен и ежедневные расходы. Пока планирую поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. Я должен заплатить 10 000 руб. Билеты нужно либо покупать заранее, либо добавлять процент от необходимой суммы.

Они не ведут финансовый учет. Если бы я не знал точно, сколько я зарабатываю, то вряд ли смог бы рассчитать, сколько и в какое время я могу откладывать на свои цели.

Три принципа планирования бюджета

Чтобы правильно планировать личный бюджет, необходимо понимать основные понятия финансовой грамотности. Это основа этих трех принципов.

Тратьте меньше, чем зарабатываете. Для этого нужно следить за тем, чтобы ваши доходы превышали ваши расходы. Вот как я это делаю.

1. В среднем я зарабатываю одну и ту же сумму в месяц уже полгода, то есть примерно свой доход знаю заранее. Пусть будет 100 000 руб.
2. Из этой суммы я отложил 20% в свою личную копилку — это 20 000 рублей. Делаю это не с баланса в конце месяца, а с момента поступления денег на счет.
3. Еще около 65% уходит в семейный бюджет — это 65 000 ₽.
4. Получается, что у меня осталось 15 000 рублей в месяц на личные расходы. Я могу использовать их все или ни одного. Главное, что на втором и третьем этапах я покрыл все обязательства и отложил в копилку необходимую сумму.

Для больших целей я стараюсь откладывать не менее 10% своего дохода на банковские счета с процентами — это позволяет мне обходить инфляцию и защищать деньги от обесценивания. Если есть возможность сэкономить еще больше, я лучше сэкономлю, чем потрачу на незапланированный поход в ресторан или на концерт.

увеличение дохода. Сумма, которую можно сэкономить за счет сокращения расходов, ограничена. В конце концов вы можете прийти к тому, что резать будет нечего.

Вместо тотальных сбережений лучше искать дополнительные источники дохода. Вы можете поговорить с вашим менеджером о повышении заработной платы, найти подработку или более высокооплачиваемую работу, открыть бизнес.

Вот что я делаю, чтобы увеличить свой доход:

1. Я обучаюсь в смежных областях, чтобы иметь возможность предлагать клиентам более широкий спектр услуг и брать за это больше денег.
2. За каждого следующего клиента повышаю цены на 10-20%.

Благодаря этому я удвоил свой доход за два года. Я определенно опережаю инфляцию, и мой общий уровень жизни повысился.

Будьте готовы к неожиданным ситуациям. Случиться может всякое: болезнь близкого человека или домашнего питомца, увольнение, декрет, кризис, незапланированный ремонт. Все эти ситуации требуют быстрой реакции и больших вложений. Если вы к ним не готовы, они могут сильно ударить по вашему кошельку.

Есть два способа подготовиться к экстренным расходам: регулярно откладывать деньги в резервный фонд и вовремя оплачивать страховку — медицинскую, квартиру, машину.

Я признаю, что у меня нет подушки безопасности. В прошлом году мой муж заболел и провел месяц в больнице. В этот момент у нас было резкое падение доходов, и у нас не было ничего в резерве. Мне тогда пришлось гораздо больше работать, чтобы хоть как-то компенсировать эту ситуацию.

Теперь мы откладываем 10% нашего общего дохода на черный день. Для этого мы открыли банковский вклад с процентной ставкой 6%.

Как проанализировать свои финансы

Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы хотите заработать за год (или месяц) и сколько вы обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за предыдущий период. А для этого нужно зафиксировать денежный поток — зарплату, погашение долга, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, а не азартные игры для заработка). И запишите расходы: сколько вы потратили на обычные вещи, такие как еда и уборка, какой обычный счет за квартиру вы оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение простуды, крафтовое пиво по пятницам, попытки «уйти» это в тренажерном зале и так далее

Если вы расплачиваетесь наличными, то чтобы фиксировать свои расходы, придется вспомнить вечера своей бабули на кухне с грудой кассовых чеков и безропотно повторить ее судьбу. Попробуйте для антуража записывать расходы гусиным пером.

Шутки в сторону, не всегда легко избавиться от наличных, и трудно не забывать платить наличными. Поэтому лучше сохранять чеки.

Если вы пользуетесь банковской картой, а безналичный расчет является вашим основным способом оплаты, то у вас уже есть основа для ведения бюджета, даже если вы ничего для этого не сделали. В мобильном приложении или онлайн-банке обычно можно скачать выписку из банка и скопировать все уже собранные проводки по группам затрат в таблицу Excel с бюджетом. Правда, не все банки выдают эту информацию в удобоваримом виде, но самые крупные и популярные позволяют без проблем пользоваться этими данными. Вы получите средние доходы и расходы по месяцам и годам. Это позволит вам начать планирование.

Я всегда работал в таблицах Google и настраивал все расчеты вручную, но сейчас уже есть хорошие решения для мобильных приложений. Например, приложение CoinKeeper может помочь вам проанализировать расходы и оценить свой бюджет, но бесплатная версия очень ограничена в использовании. Мой фаворит — Zen Money, приложение экономит время и синхронизируется с моим интернет-банком каждые 20 минут (для человека, привыкшего к ручной бухгалтерии, это просто загадка!) уже можно отбросить. Также есть удобная система подгонки, если что-то не подошло.

Шаг первый: считаем доходы

В первую очередь планируйте доходы, с ними проще, особенно если у вас фиксированная зарплата. Если вы фрилансер, найдите свою среднемесячную зарплату.

При планировании исходите из принципа осмотрительности: надеемся на лучшее, но держим в голове, что реальность окажется скромнее. То есть доходы лучше планировать чуть ниже ожидаемых, особенно если есть какая-то доля неопределенности (а расходы — чуть завышены, на случай непредвиденных трат).

Если у вас есть годовой бонус, в котором вы не сомневаетесь, вы должны не забыть включить его в бюджет. Если сомневаетесь, не обращайте на это внимания, пусть это будет вашим резервом.

Шаг второй: изучаем расходы

Когда мы знаем, каков наш доход, мы можем понять предел расходов, в котором нам нужно оставаться, чтобы расходы оставались разумными, и научиться экономить.

Прежде всего, я рекомендую разработать структуру затрат. Если вы уже по большей части перешли с наличных на банковские карты, вам снова нужно мобильное приложение, где расходы сгруппированы по категориям: аптеки, кафе, книги, транспорт, супермаркеты и так далее

Проанализируйте, отталкивайтесь от этого списка, на какие категории вы тратитесь чаще всего, но не нужно использовать сильно детализированную структуру, она только усложнит работу над бюджетом. Достаточно 6–8 категорий.

Мои основные: продукты и товары для дома, квартплата, здоровье и красота, спорт, одежда и обувь, путешествия и развлечения, расходы на бензин и автомобиль, образование. Отделить, например, продукты питания и товары для дома от обычного чека в супермаркете — муторно — так становится проще объединить покупки из одного магазина в одну статью.

Как только вы выясните, сколько вы тратите на что, создайте план расходов для этих категорий на следующий месяц (или год, все зависит от вашего уровня паники, прежде чем вам придется планировать). Начните с наиболее очевидных и обязательных регулярных расходов, основанных на вашей статистике. И не забывайте о единовременных платежах, таких как налог на недвижимость, техническое обслуживание автомобиля или страховые взносы. Так вы поймете, сколько вы потратите в любом случае — «на всю жизнь», как говорится.

Шаг третий: сравниваем доходы и расходы

Сравните то, что вы записали с точки зрения расходов и доходов. Если сметные расходы превышают сметные доходы, стоит присмотреться к каждому пункту и посмотреть, нет ли дополнительных расходов.

То есть вы действительно хотите тратить с собой на кофе 5500 рублей в месяц, потому что вам лень нести в офис кружку и пакет кофе за 800 рублей, или нет?

Это стоит учитывать.

Углубите знания в области финансов

Мы включили многолетние бестселлеры по управлению капиталом и несколько современных руководств, опубликованных Alpina Publisher».

‍Идеи книги Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» легли в основу различных руководств по управлению финансами. На примере ситуаций из жизни старых купцов автор рассказывает о правилах пользования деньгами.

‍Книга Наполеона Хилла «Думай и богатей» была впервые опубликована в 1937 году. Вот уже более 80 лет книга входит в число самых продаваемых книг по бизнесу и рассказывает, как добиться успеха в любом деле.

‍В книге «Какэбо» отражена японская система семейного бюджета. Он помогает понять, почему не хватает денег, и содержит практический инструмент для отслеживания финансов семьи — «Паспорт Какебо».

‍Авторы Гэри Бельски и Томас Гилович предлагают читателям ответить на вопросы и найти решения в различных ситуациях, а затем проанализировать их. Книга «Психологические ловушки денег» поможет вам разобраться со схемами неэффективного мышления и научиться принимать рациональные решения.

‍В «Основах финансовой грамотности» инвестор Артем Богдашевский рассказывает, как учитывать расходы и получать пассивный доход с помощью облигаций.

Как вести личный бюджет

жить так, чтобы денег хватало на все, поможет четкое распределение личного бюджета. Он основан на четырех принципах:

1. Не тратьте все, что заработали, а откладывайте хотя бы небольшую часть. Для этого нужно учитывать свои расходы. Среди них обязательно найдутся те, от кого можно отказаться, не влияя на их обычный образ жизни. Например, не покупать восьмую пару летней обуви, ходить в кафе не три, а два раза в неделю. Если у вас есть сумма, превышающая ваш обычный месячный доход, не спешите тратить ее сразу. Деньги можно положить на сберегательный счет «Сейф» или «Копилка». Сумма остатка увеличится до 6-9% от остатка. Вы можете пополнить счет или снять деньги в любое время.
2. Попробуйте увеличить свой доход. Если у вас есть возможность заработать деньги, вы должны использовать ее. Дополнительную прибыль получают, если деньги удачно вложены. Для этого есть, например, стандартные банковские депозиты, а также варианты с пополнением и выводом средств.
3. Сохранить, где это возможно. Этому способствует использование банковских карт, а не наличных денег. Иногда стоимость услуги или товара снижается при оплате картой. Например, дешевеют поездки в общественном транспорте и такси. Кроме того, вы получаете кэшбэк с покупок в супермаркетах, при посещении ресторанов и кафе, а также у банков-партнеров, если покупаете у них. Это не только экономит личный бюджет, но и плюс к содержимому кошелька. И не забывайте об акциях и скидках в магазинах.
4. Будьте готовы к непредвиденным расходам. Машина человека может внезапно сломаться, домашнее животное может заболеть, на что потребуются дополнительные деньги. Хорошо, если подушка безопасности задержится, но для ее формирования требуется время. Эти средства выгоднее хранить не дома, а в банке, чтобы уберечь их от инфляции. Если у вас нет свободных денег, счета или депозита с возможностью вывода средств, вы можете использовать кредитную карту с беспроцентным периодом.

Формирование личного бюджета в зависимости от его вида

В зависимости от выбранного человеком типа бюджета различаются и принципы его ведения. При финансовом варианте люди планируют только самое необходимое, исключая, по возможности, все дополнительные расходы. При сбалансированном плане также есть средства на развлечения, крупные покупки. При расточительной форме все намного проще – финансы делятся исключительно на расходы (обязательные и дополнительные), никаких сбережений и сбережений.

Выбор одного из видов бюджета не принципиален и неизменен. В зависимости от различных факторов человек может менять свое финансовое поведение и переходить с одного типа на другой.

Возьмем, к примеру, покупку недвижимости. Можно при низком доходе купить квартиру в ипотеку, после чего расходы увеличатся, доходы останутся неизменными, накопить денег будет просто невозможно. Это расточительная форма бюджета. А может быть и другой сценарий: человек покупает жилье в ипотеку и сдает его в аренду, таким образом покрывая ежемесячный платеж и не используя дополнительные средства.

Если все тщательно продумать и спланировать, можно не только получать доход от купленной недвижимости, но и инвестировать ее, что уже будет относиться к финансовому типу бюджета.

Из всех вариантов экономического поведения наиболее опасным является доведение его до крайности (чрезмерная растрата или тотальное сбережение). Если экономить каждую копейку и откладывать покупки на потом, это «потом» может и не наступить. При чрезмерных растратах человек рискует не только потерять свои сбережения, но даже стать банкротом и снизить уровень жизни при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Как ставить финансовые цели

финансовые цели — это то, для чего оптимизируются части личного бюджета. Например, вы хотите купить новый телефон стоимостью 120 000 рублей. Очевидно, что копить на него нужно на 3-4 месяца и дольше, так как сразу выделить эту сумму невозможно. В то же время для этой цели могут быть и другие:

• путешествие в другую страну, в которой вы никогда не были,
• купить украшения,
• накопить на первоначальный взнос по ипотеке,
• пройти обследование в хорошей частной клинике,
• оплатить курсы, которые помогут вам найти более высокооплачиваемую работу.

Если вы сразу начнете копить на все, что хотите, запланированные покупки продлятся. Лучше сначала выделить основные желания и отложить на них деньги. Например, платите за обучение, тогда проще увеличить свой доход. Или внести средства на диспансеризацию, чтобы не заболеть серьезно и не тратиться на лечение. Это приблизит другие цели. Если у вас есть их целый список, расставьте приоритеты и скорректируйте свои финансы для их достижения. Чтобы сэкономить деньги, откройте сберегательный счет или процентный вклад в банке. Вы соберете необходимую сумму быстрее, несмотря на вероятное увеличение стоимости предполагаемой покупки из-за инфляции.

Почему карта банка помогает накопить лучше стеклянной банки

Помните главное правило финансиста: деньги должны работать. Если купюры лежат у вас под матрасом, вы молодец, что не поддались искушению потратиться на них. Но если в ближайшее время вы не совершите покупку, которая поможет вам заработать (например, не купите новый инструмент для своей работы), или не заложите его под проценты, ценность этих денег будет постепенно снижаться.

ЦБ России предсказывает в 2019 году инфляцию 5–5,5 %: это значит, что каждая ваша голубая бумажка в 1000 рублей каждый день обесценивается на 15 копеек.

Вам не нужно просто спешить делать ставки на разницу курсов валют, покупать акции или просить банк вырезать для вас золотой слиток. Начните с простого и надежного инструмента — дебетовой карты.

Чтобы решить, какую банковскую карту выбрать, нужно сравнить, кто какой процент предлагает.

При выполнении определенных условий — вы не уходите в ноль, и у вас на карте всегда остается определенная сумма, вы тратите с карты определенное количество денег каждый месяц или пользуетесь другими продуктами банка — банк может предложить повышенную ставку на остаток по счету.

Например, если вы тратите более 3000 рублей в месяц с карты, Тинькофф даст вам 6%, а в Альфа-Банке и ВТБ нужно потратить более 70000 и 75000 рублей соответственно, чтобы получить такой же доход. Доход по карте в основном начисляется на дневной баланс, поэтому выгодно держать деньги на карте как можно дольше и оплачивать крупные покупки в самый последний момент — так можно получить проценты на большую сумму.

Чтобы получить еще больше преимуществ, вы можете превратить свою дебетовую карту в зарплатную. Это дает некоторые преимущества: более низкие процентные ставки по кредитам и ипотечным кредитам и более высокие процентные ставки по остаткам на счетах и ​​депозитам.

Лайфхак: необязательно быть трудоустроенным на постоянной основе, чтобы иметь «зарплатную» карту! Некоторые банки присваивают вашей карте статус «зарплатная», если вы перечисляете необходимую минимальную сумму средств ежемесячно с пометкой в платеже «зарплата» — даже если это перевод с одной вашей карты на другую.

Если ваш доход позволяет, вы можете иметь несколько таких «зарплатных» карт в разных банках, что в дальнейшем может дать вам больше преимуществ при выборе банка для получения кредита: в нескольких банках будут премиальные условия, а Райффайзенбанк предлагает и с 1% дохода за это на баланс карты.

4. Отложил и инвестировал

Вернемся ненадолго к вкладке 1. Здесь можно изменить только столбец «Распределение остатка», а именно «Отложено…» и «Вложено». Все остальное считается само собой.

Здесь вы вводите сумму, которую вы оставляете на сберегательных счетах/депозитах, и сумму, которую вы инвестируете. Внести доход от вложений можно во вкладке «Доход» в «Дополнительном доходе».

Карта упрощает быт

Если вы финансовый драндулет, карта убережет вас от потери денег, скомканных бумажек, выпадающих из карманов или «исчезающих» во что-то, вы даже не помните во что. Если вы технофил, который всегда забывает свой кошелек с умными часами, то они могут стать вашим золотым мешком и оставить ваши карманы и воров пустыми в трамвае. Я не теряю деньги, но я подключил свою карту к смарт-часам и не пытаюсь, как раньше, положить сотню в кроссовки перед пробежкой, чтобы было на что купить воды на обратном пути.

Инструменты для управления бюджетом

Времена, когда люди записывали свои финансовые операции в блокноты, давно прошли. Это слишком трудоемко. Теперь вы можете использовать электронные таблицы Excel, программы для ПК, приложения для смартфонов и онлайн-сервисы для управления своим личным бюджетом.

Можно начать с обычной таблицы — это бесплатно, но малоинформативно (сложно строить отчеты и выбирать произвольные временные интервалы). Но если вы хотите использовать именно этот инструмент, вот подборка статей и готовых шаблонов:

Онлайн-сервис «Экономка»

Веб-сервис «Экономка Онлайн» — домашняя бухгалтерия в облаке. Услуга доступна через веб-браузер, мобильное устройство (индивидуальная версия сайта) и даже через Telegram-бота. На наш взгляд, это одно из лучших решений для управления личным бюджетом — простой и надежный инструмент. Пользоваться сервисом можно бесплатно (при определенном уровне дохода).

Основные функции онлайн-сервиса:

• Учет доходов и расходов (в виде списков и диаграмм).
• Система счетов (поддерживает валютные счета и курсы обновления).
• Учет долгов (собственных и других).
• Планирование бюджета (ежемесячный план, контроль исполнения).
• Система категорий — вы можете настроить списки расходов и доходов под себя.
• С сервисом связан Telegram-бот (база данных при работе с сайтом и ботом).
• Отчеты по всем финансовым операциям за любой временной интервал.
• Весь функционал доступен на мобильных устройствах (адаптивная версия сайта работает как на ПК, так и на смартфонах).
• Бесплатный тестовый период (если у вас низкий доход, вы можете пользоваться сервисом бесплатно).
• Подробная справочная информация (включая видеоролики с обзором основных функций).

Для контроля бюджета предусмотрен отдельный раздел «Бюджет» — здесь можно не только составлять план на месяц, но и контролировать его выполнение.

Описание раздела:

1. Категория – название расхода/дохода.
2. План — сумма, которую вы планируете тратить на данную категорию в месяц.
3. Фактические — сумма, соответствующая фактическим расходам (рассчитывается автоматически на основании ваших финансовых операций за месяц).
4. Переплата — разница между фактом и планом (сколько денег вы переплатили; если написано «нет», то переплаты нет).
5. Резерв — если не было переплаты, это остаток, который еще можно использовать (если «нет», то резерва нет).
6. Остаток бюджета для плана — это сумма, которую еще можно использовать для выполнения плана.

Аналогично устроен раздел, отвечающий за доходную часть личного бюджета, только здесь за контроль отвечают графы «Недостаток» (сколько не хватает) и «Больше» (превышает план).

Как упоминалось выше, столбец «Факты» автоматически рассчитывается на основе ваших расходов и доходов. То есть вы периодически регистрируете свои финансовые операции в Сервисе, а раздел «План» извлекает эти данные автоматически.

Заключение. Housekeeper Online хорошо подходит для планирования бюджета — в нем есть весь необходимый функционал для ведения домашней бухгалтерии. Плюсы очевидны: простой и понятный интерфейс, адаптивный дизайн (под мобильные устройства и ПК), Telegram-бот, валютные счета, учет долгов и многое другое.

Windows-программа «Учет личных финансов»

Некоторые люди не доверяют облачным сервисам и предпочитают управлять личным бюджетом с помощью программы, установленной на компьютере. Именно такое программное обеспечение мы рассмотрим в этой главе.

Housekeeper — Personal Finance — это программа для Windows, которая не отправляет данные в облако или куда-либо еще. База данных приложения хранится в отдельной папке на локальном жестком диске (кстати, данные можно переносить с одного ПК на другой с помощью обычной флешки).

Выше скриншот раздела «Планы» — этот раздел отвечает за бюджет. Для формирования списка категорий нужно нажать на кнопку «Заполнить все» — в этом случае останется только указать лимиты сумм. При превышении лимита сумма выделяется красным цветом в столбце «Разница».

Основные функции программы:

• Учет приходно-расходных операций (все категории, ежемесячные фильтры).
• Многопользовательский режим (одну программу может использовать любое количество пользователей — удобно для семейной бухгалтерии).
• Долги и кредиты (есть функционал для поэтапной выплаты кредита — практично для ипотеки, автокредита).
• Система счетов (любая сумма, любая валюта мира — нужно только указать курс обмена по отношению к базовому счету).
• Система каталогов (подсветка категорий — полезно при построении отчетов).
• Ежемесячные напоминания (приложение напоминает вам сделать взнос по кредиту или оплатить счета).
• Резервное копирование данных (для надежности база копируется в отдельную папку).
• Отчеты (расходы, доходы, долг, остаток на счете и т.д.)
• Подробная справочная система (по каждому разделу с примерами и инструкциями).

Программой можно пользоваться бесплатно, если ваш доход не превышает указанного уровня. Платная версия подразумевает использование приложения на разных ПК под одной лицензией — если вы купили одну лицензию, вы можете установить программу на разные ПК (ноутбук, рабочий или домашний компьютер) и она будет работать.

Заключение. Программа вполне подходит для контроля личного бюджета. Если вы не привыкли пользоваться облачным сервисом, Windows-приложение справится со всеми типичными задачами, связанными с личными финансами: входящие и исходящие денежные потоки, учет долгов и кредитов, планирование и многое другое.

4 принципа грамотного составления личного бюджета

Чтобы правильно распоряжаться личным бюджетом, придерживайтесь следующих принципов:

• Убедитесь, что у вас есть долгосрочные финансовые цели.

Финансовая цель — это не то же самое, что бюджет. В него должны входить не только деньги, но и ваши интересы, мечты, которые вы стремитесь осуществить. Если вы еще не поставили перед собой долгосрочных целей, не беспокойтесь, сделать это никогда не поздно. Вы можете начать с личного бюджета и постепенно дополнять его мнениями и идеями.

• Следите за тем, чтобы расходы не превышали доходы.

Для этого есть два способа. Во-первых: постарайтесь увеличить доход личного бюджета (работайте сверхурочно, ищите источники дополнительного дохода, зарабатывайте на хобби, начните инвестировать и так далее), во-вторых: если не можете увеличить доход, нужно сокращать расходы.

• Создайте несколько источников дохода одновременно.

После того, как вы привели свой бюджет в порядок и научились экономить деньги, следующий шаг — заставить его работать на вас. Вносите вклады, инвестируйте, чтобы помимо основного рабочего места вам приносили доход и сторонние источники. Есть специальные приложения, которые помогают начинающему инвестору сделать первые шаги. Например, всевозможные копилки, инвестиционные копилки. Первый будет собирать за вас средства по заданным вами параметрам, а второй будет не только копить, но и вкладывать их в акции, золото и так далее, принося доход. Даже простая дебетовая карта с кэшбэком — это уже начало пути в большой мир финансовой грамотности.

• Следуйте принципам разделения затрат.

Есть 3 основных принципа:

• Первый. Сначала заплати себе. При планировании бюджета необходимо сразу определить сумму, которую вы считаете необходимой вложить, инвестировать и т.д., а затем распределить остальные средства.
• Второй. При планировании личного бюджета необходимо разделить все свои расходы на обязательные и необязательные. В обязательном порядке нельзя отложить, потратить на что-то другое, а опционально в случае непредвиденных обстоятельств можно перераспределить в разные стороны.
• Третий. Увеличение доходов не обязательно означает увеличение расходов. Естественно, когда появляются дополнительные средства, рождается много идей, куда их потратить, но не стоит торопиться с импульсивными покупками. Позвольте расходам расти медленнее, чем доходам. Это основной принцип стабильности вашего капитала.

Следуя этим простым принципам, вы сможете привести свои финансы в порядок, и ведение бюджета не станет для вас пыткой.

С чего начать? Как и многие другие важные вещи, вам нужно начать управлять своими финансами с планирования. Наличие плана делает покупки намного проще.